안녕하세요. 점포라인 정 과장입니다. 

설 연휴들은 잘 보내셨나요. 연휴 기간 들어 갑자기 기온이 떨어져서 꽤 추웠습니다. 감기 걸리신 분이 없길 바라며 가이드 시작합니다.

지난 주까지 정부기관, 금융권, 프랜차이즈 본사 등에서 제공하는 창업자금 정보를 살펴봤는데요. 미처 챙기지 못해 빠트린 부분도 있으니 실제 창업하려는 업종에 맞춰 정밀하게 알아보시기 바랍니다.

이번 주에는 금융권 중에서도 상대적으로 대출 조건이 까다롭지 않은 제2금융권이 제공하는 창업자금에 대해 살펴볼까 합니다.

제2금융권은 1금융권 은행 대출이 어려운 분들에게 자금을 빌려드리고 있죠. 보통 저축은행과 일부 대기업 계열사 캐피탈사까지를 제2금융권으로 봅니다.

산와머니나 리드코프 등의 회사들은 인지도가 높지만 사금융권으로 이율이 높고 신용도에도 안 좋은 영향을 미칠 수 있어 본 가이드에서는 언급하지 않겠습니다.

1. 제2금융권 자금대출 분류

대출에도 여러가지 상품이 있습니다만 자영업자 분들이 제2금융권에서 대출받을 수 있는 창업자금은 크게 신용대출과 담보대출로 나뉩니다. 회사 형식을 기준으로 나눌 때는 저축은행과 캐피탈로 분류할 수도 있겠습니다.

자영업의 경우 아무래도 수입이 일정치 않기 때문에 대출해주는 입장에서도 상환에 대한 리스크를 고려하지 않을 수 없겠죠.

따라서 담보대출 비율이 상당하고 신용대출의 경우에는 꽤 높은 수준의 금리가 적용됩니다. 또 연체 시 추가로 금리가 가산되는 상품 비중이 높습니다. 또 담보대출의 경우 담보 종류에 따라서 다시 조건이 세분화됩니다. 이에 대한 내용은 본문에서 보완하도록 하죠.

- 신용대출 상품 정보

제가 조사한 14개 저축은행과 3개 캐피탈사의 대출 상품 중 신용대출이 가능한 것은 총 9개였습니다. 나머지 8개는 담보대출이 되겠죠. 신용대출 상품을 표로 정리해 보겠습니다.

위 표를 보시면 각 은행마다 어떤 정책으로 사업자 자금을 대출해주는지 알 수 있습니다. 각 은행별 특징을 잡아 설명을 드리겠습니다.

우선 책정 금리가 가장 낮은 선에서 출발하는 것은 동양캐피탈의 사업자대출 상품입니다.

6.5%부터 시작되는데 이는 타 사에 비해 적게는 0.89%, 많게는 11.75% 저렴한 것입니다. 신용도가 높을수록 금리가 낮아지기 때문에 신용도가 우수한 분들이 이용하시면 좋을 것 같습니다.

다음으로는 한도액이 가장 높은 해피론을 보겠습니다. 삼화저축은행 상품이네요. 1억 원까지 대출이 가능합니다.

금리는 11%부터 시작되기 때문에 부담이 될 수 있는 수준입니다만 급히 목돈이 필요하고 조기 상환이 가능한 분들이 쓰기에 무난한 것으로 판단됩니다.

프랜차이즈 사업을 시작하려는 분들께는 제일저축은행의 프랜차이즈 사업자 대출이 괜찮을 것으로 판단됩니다. 대출 한도의 기준이 금액이 아니라 점포 임대보증금의 80%라는 부분이 매력적입니다.

초기 자금이 부족한 분들이 고려해 보시면 좋을 것 같습니다. 프랜차이즈 사업은 가맹비 등등 초기 비용 부담이 개인 사업에 비해 적지 않기 때문에 유용히 쓸 수 있을 만한 상품입니다.

연체 금리가 가장 저렴한 것도 제일저축은행의 대출상품입니다. 37%로 크게 낮은 건 아니기 때문에 저렴하다는 표현이 어색할 수 있습니다만 유일하게 30%대의 연체금리를 책정해놓고 있습니다. 사람 일이 어떻게 될 지 모르기 때문에 이 부분에 대해서도 참고하시면 괜찮을 듯 합니다.

마지막으로 현대 캐피탈 상품이 남았네요. 이 회사의 사업자금 대출은 금리 상한선이 29% 선으로 고정돼 있다는 장점이 있습니다.

신용이 썩 좋지 않은데 자금을 오래 빌려야 할 때 적합한 상품으로 판단됩니다. 얼마라도 이자 부담을 덜 수 있기 때문입니다. 다들 짐작하시겠지만 이런 경우에는 연체를 조심해야 합니다.

- 담보대출 상품 정보

담보대출 상품은 대출자 본인 소유의 아파트나 주택을 근거로 진행되기 때문에 상환 리스크가 적습니다. 최저 금리도 신용대출보다 낮은 수준으로 책정돼 있죠. 기본적으로 장기 대출에 유리하다는 의미가 되겠죠. 아래 표를 통해 담보대출 상품들의 특성을 살펴 보겠습니다.

우선 대출 한도액이 가장 많은 것은 동부저축은행의 아파트 담보대출입니다. 시세 및 평가액의 90%까지 대출이 가능합니다. 타 은행이 80~85% 선의 한도를 책정하고 있음을 감안하면 상당한 메리트가 있습니다.

다만 최저 금리가 9.8%로 낮은 수준이 아니기 때문에 자금을 오래 사용할 계획이라면 권장하지 않습니다. 모든 자영업자들에게 이자 부담은 곧 수익율 악화로 이어지기 때문입니다.

금리가 가장 낮은 것은 현대스위스에서 제공하는 로즈사업자 대출상품입니다. 한도액 비율이 85%로 낮은 수준이 아닌데다 금리 하한선이 낮아 신용이 좋고 자금을 오래 쓰실 분들에게 적합합니다.

프라임상호저축은행에서 제공하는 상품은 담보 가능한 물건이 아파트 뿐만 아니라 주택, 다세대, 연립까지 가능하다는 점에서 접근성이 뛰어나다는 장점이 있습니다.

프라임 측의 한도액 비율을 보면 아파트와 단독주택은 시세의 90%, 다세대와 연립의 경우 평가액의 80%까지 대출이 가능합니다.

지금까지 제2금융권의 대출 상품들에 대해 살펴봤습니다. 대출 없이 창업하는 것이 가장 좋은 일이겠지만 현실은 그렇지 못한 경우가 대부분이죠. 특히나 생계형 창업이 많아지고 있는 요즘 대출은 창업자들에게 피할 수 없는 절차라 할 수 있겠습니다.

이에 따라 여러가지 창업자금 조달 방법을 살펴봤는데요. 창업자금 조달 가이드는 이번 주가 마지막입니다. 다음 주부터는 초보 창업자들의 눈높이에 맞는 업종별 창업가이드로 다시 찾아뵙도록 하겠습니다. 한 주 건강히 보내시기 바랍니다. 감사합니다.